Sukanya Kumar
住房贷款借款人的市场似乎已经触底，因为贷方在过去几个月中开始提高其MCLR。市场从来没有像现在这样不可预测。这种多样性有多种原因，作为一个经验丰富的借款人，必须透过放大镜看透才能仔细选择他的贷方。
那些日子过去的日子是，借款人过去常常找出“最便宜的”利率，而很少有精明的借款人与银行或贷款代理人商定了免收手续费的规定。
关1.银行或NBFC：您现在可能已经知道，印度储备银行已将所有零售借款人的贷款利率要求附加到银行的内部借款利率（MCLR）上，并每月在其网站上发布。造成这种情况的两个原因是：（i）借款人应付利息波动时保持透明；（ii）确保放款人将降低回购和反向回购利率的收益转嫁给借款人在基准利率制度下。不幸的是，NBFC不必遵循此类指导方针，它们仍在次级抵押贷款下运作。它们的借贷利率波动完全取决于市场竞争，因此借款人不清楚。
Sukanya Kumar创始人兼董事/RetailLending.com当您想将房屋贷款转移到另一家银行时需要克服的13个障碍您真的需要免贷款的生活吗？2.来自MCLR的保证金：银行提供的保证金与借款人没有真正的关系。假设您以8.50％的利率向X银行借款，而其MCLR为8.25％；因此保证金为25个基点。某些Y贷方将以零利率给您8.50％的相同利率，这意味着他们的MCLR也为8.50％，但这对您有什么影响？后者更有可能不会很快降低其MCLR。如果他们这样做，那么只有您会很幸运。
3.自成立以来的MCLR趋势：最近，提供最低利率的银行在过去四个月中将其MCLR提高了100个基点（一个百分点）。您永远不会知道背后的真正策略，我可以向您保证，银行家本身并不了解这一知识。只有他们的利益相关者。因此，最好保持警惕，并寻找稳定的贷方。
4.每月/每季度/每半年/每年重置：当利率下降时，选择更频繁的修正是更好的诱饵。现在，更长的重置时间对您来说更好。例如，花旗银行每月重置其借款人的利率，直到利率开始向北移动时，这才是赢家。
5.低票贷款或高票：如果您的借款人少于250万卢比，您将获得更多收益，因为两家银行确实提供12个月和18个月的重置。可能会有更多银行跟随以占领该市场。但是，该机构的借款人对这种设施的了解并不多，需要教育。高票贷款没有这种选择。银行会在您借入时为您提供固定的重置周期，并在其录取通知书中明确提及。
6.多种房屋贷款或合并：如果您以住房贷款购买了多套房屋，希望节省更多税款，那么这已经不是一个好主意了。在目前的预算中，尽管财产贷款利息税保持不变，但是每年看起来都像是边缘，合并是谨慎的。因此，本会计年度供您为此准备。
7.透支或标准贷款：花旗银行（Citibank）推出了透支贷款，渣打银行（Standard Chartered）和汇丰银行（HSBC）紧随其后。一段时间后，一些PSU和私人银行也吸收了该产品。但是结果是，产品变型有所增加，并且某些功能对借款人并不友好。现在，只有所有银行的透支产品专家都能正确指导您。如果您打算购买该产品，请确保比以前进行更多的研究，尤其是当您选择新的银行时。只是不要依赖-“与其他产品相同，先生/女士”。
8.任期（长/短）：如果我们的住宅按揭贷款，我们会感到不安，我们很乐意不做任何数学就尽快关闭那笔贷款。我们向银行查询是否可以得到五年期贷款而不是20年贷款，如果获得赠款，我会感到非常高兴。我的建议是，在承诺更高的EMI金额（任期越短，EMI越高）之前，请仔细研究自己的财务计划，因为即使您选择更长的任期，您也可以尽早还清，而不会受到任何惩罚并乐于助人。当这是您的“家”时，情绪高涨，这可能不是一个明智的财务决定。
选择贷款人变得越来越关键，仅仅在您的脑海盘旋一个神话已不再是一件好事。您只为名义上的SIP进行咨询，但是在获得人生中最大的一笔贷款之前，不寻求任何指导！您开始寻找印度抵押贷款经纪人房屋的时间。
（作者是RetailLending.com的创始人）
