个人今年可能从社会保障局领取的最高金额为 46,740 美元。这可能足以支付一些人的全部年度退休费用。但是很少有退休人员会幸运地获得每月最高 3,895 美元的社会保障福利。这样做需要在您的大部分工作年限中进行战略规划和高薪职业。
下面，我们将准确了解获得最大社会保障福利所需的条件，以及您在工作期间可以做些什么来增加每月支票的规模。
每月从社会保障局获得 3,895 美元需要什么?
您的社会保障福利计算由两部分组成。第一个根据您的平均指数月收入或 AIME 计算您的标准福利。第二部分涉及根据您注册福利时的年龄计算您的每月福利。
第 1 部分：计算您的 AIME
社会保障局首先考虑您在收入最高的 35 年中的收入。对于那些没有工作至少 35 年的人，它会查看您在所有工作年份中的收入。每年的数字乘以一个指数因子以根据通货膨胀对其进行调整，然后将所有这些数字相加。该总和除以 420——35 年中的月数——得到你的 AIME。
值得注意的是，您的 AIME 计算仅考虑您缴纳就业税的收入——并且该数字有年度上限。2021 年为 142,800 美元。如果您今年的收入高于该金额，您就不会缴纳工资税——但更高的收入也不会进一步提高您最终的社会保障福利。
为了获得尽可能高的 AIME，您必须至少在 35 年内赚取相当于每年 142,800 美元(或每月 11,900 美元)的 2021 美元收入。对于大多数人来说，这个目标是完全无法实现的。
第 2 部分：计算您在完全退休年龄时的基本福利
确定您的 AIME 后，政府会将其输入社会保障福利公式。2021 年的福利公式如下所示：
将您的 AIME 的前 996 美元乘以 90%。
将超过 996 美元的任何金额乘以 32%，最高可达 6,002 美元。
将超过 6,002 美元的任何金额乘以 15%。
将上述三个步骤的结果相加并四舍五入到最接近的 0.10 美元。
上面列出的 996 美元和 6,002 美元是“拐点”。这些每年都在变化，但那些适用于 2021 年。
精明的读者可能会注意到，将当前最高的 AIME 11,900 美元代入上述公式后，您会得到 3,383 美元，而不是 3,895 美元。这有两个原因。
首先，您的社会保障福利计算中使用的公式基于您年满 62 岁那年的拐点，无论您何时实际注册。所以上面列出的公式只适用于1959年出生、2021年满62岁的人。其他年份出生的人会使用不同拐点的公式。
另外一个原因，如果您插入的最大AIME入上述公式，你不会得到$ 3,895的是，这只是一部分社会保障福利金的计算。下面概述了接下来的步骤。
第 3 部分：根据您申请社会保障的年龄计算您的实际福利
政府使用上述公式计算您在完全退休年龄 (FRA) 时的福利。1943 年至 1954 年出生的人是 66 岁。然后，此后每年增加两个月，直到 1960 年或以后出生的人达到 67 岁。但是您不必等到达到 FRA 才能开始享受福利。
您可以在年满 62 岁时立即注册社会保障，但如果您这样做，您每个月都会收到小额支票。对于您在 FRA 之前申请福利的每个月，您的福利会以下列方式减少：
对于您提前申请的每个月，每月 1% 的 5/9，最多 36 个月;
对于您在前 36 个月之后提前申请的每个额外月份，每月 1% 的 5/12。
那些百分之一的分数加起来。FRA 为 67 的人如果在 62 岁时注册，则每次支票只能获得其“全额”福利的 70%。具体来说，他们将在第 62 年和第 64 年之间的两年内每月损失 1% 的 5/12生日(24 个月乘以 1% 的 5/12 = 10%)，然后在 64 到 67 岁之间的 36 个月中每月 1% 的 5/9(36 个月乘以 1% 的 5/9 = 20%)。
如果您想要更大的每月社会保障支票，您也可以延迟福利超过您的 FRA。超过该点的每个月您推迟索赔，您的福利会增加 1% 的 2/3，直到您在 70 岁时达到最大福利。如果您的 FRA 为 67，则为每次检查的全部福利的 124%，如果您的 FRA 为 66，则为 132%。
为了申领每月最高 3,895 美元的社会保障福利，您不仅必须获得最高的 AIME，而且还要延迟领取福利，直到您年满 70 岁。
然而，等待那么长时间来申请社会保障对每个人来说在经济上都不可行，而且并不总是明智的。如果您不希望活到 70 多岁，那么您可以通过提早申请福利来从该计划中获得更多收益。
您如何从社会保障中获得最大收益?
虽然相对较少的人有机会获得最高社会保障福利，但我们大多数人都可以将上述原则付诸实践，以帮助赚取最大的月度福利。试试这些提示：
工作至少 35 年，以避免零收入年会减少您的每月福利。
尽你所能增加今天的收入，因为这会提高你的 AIME。
仔细选择您开始领取社会保障金的年龄，同时考虑您的财务状况、健康状况以及该时间对您的福利的影响。
如果你自己做所有的数学计算都没有吸引力，政府有一个工具可以帮助你。要使用它，请首先访问 SSI 网站并创建我的社会保障帐户。这将允许您查看迄今为止您已缴纳社会保障税的所有收入的记录。该网站还提供了一个福利计算器，让您可以根据您的领取时间和平均年收入，探索未来可能获得的每月福利。
您可以操纵变量来处理不同的情况，并使用结果来制定您想要申请社会保障的计划。这不一定是一成不变的，但它可以帮助您估计您将从该计划中获得多少，从而，您需要为自己的退休储蓄多少。
