退休后社会保障真正涵盖多少?快速回答是福利约占老年人收入的 33%。
但由于两个原因，这个快速回答可能不适用于您。一，您可能不适合“平均”配置文件。第二，你还有时间提高你的社会保障福利。继续阅读以了解相对于社会保障的“平均”情况，以及您可以采取哪些步骤来获得高于平均水平的福利。
平均社会保障数据
截至 2021 年 7 月，平均每月社会保障福利为 1,556.72 美元。如果您的月薪约为 4,290 美元，该福利将取代您工作收入的约 36%。
当您将平均福利与老年人的平均支出进行比较时，该百分比几乎相同。根据劳工统计局 (BLS) 的数据，65 岁或以上的美国人每月平均花费 4,220 美元。这是截至 2018 年至 2019 年的数据，这是最新的 BLS 支出数据。使用这个数字，平均社会保障福利涵盖了大约 37% 的老年人生活费用。
如果您的收入和支出与这些平均值有很大不同，您可能会或多或少地从社会保障福利中获得保障。这是因为福利公式为低薪工人提供了更高的收入替代，为高薪工人提供了更低的收入替代。
具体来说，社会保障公式依赖于收入等级，称为弯曲点。如果您的平均指数月收入(AIME) 属于最低级别，您的福利可能是您工作收入的 90%。如果您通过社会保障将最高收入征税，您的收入替代将接近 25%。
如何提高您的福利
如果您还有几年的工作时间，您就有时间提高您的社会保障福利。您可以单独或一起使用的两种策略是增加您的平均收入或延迟您的福利。
增加你的平均收入。您的福利是根据您收入最高的 35 年工作的平均数计算得出的。如果您的工作记录少于 35 年，则缺失的年份将计入零收入。您今年的应税收入将取代其中一个零收入年份并提高您的平均收入。如果您可以工作足够长的时间来取代您所有的零收入年，您应该会看到您的福利增加。
即使没有零收入年份，您仍然可以提高平均水平。如果您目前的工资高于最低收入年份，继续工作应该可以通过取代最低收入年份来提高平均水平。
您还可以通过晋升、第二份工作或兼职工作来提高收入。如果您在收入增加时保持生活费用稳定，您的更高福利将涵盖更高比例的费用。
延迟您的福利。您可以在 62 至 70 岁之间的任何年龄申领社会保障。您有资格在完全退休年龄(FRA)享受全额福利——根据您的出生年份而定，在 66 至 67岁之间。如果您在 FRA 之前申请，您的福利最多可减少 30%。如果您晚于 FRA 申请，您的福利可能高出 32%。
延迟索赔是增加福利的最可靠方法，但需要付出代价。要坚持到 70 岁才能获得最高的福利，您需要预先放弃八年的社会保障收入——总共可能是六位数的收入递延。更高的每月福利最终可以抵消延迟的收入，但前提是您能活到 80 多岁。
解决短缺的其他方法
您还可以从其他角度解决社会保障短缺问题，即通过减少开支和增加储蓄。即使是 10% 的费用减少也能给你一些喘息的空间。
如果您现在可以在工作时削减开支，您就可以使用这些储蓄来支持您的应急基金和/或您的退休账户。
确保舒适的退休生活
社会保障可能会取代您收入的 30% 至 40%，如果您的工资高于平均水平，则可能会减少。您可以采取措施提高您的福利，例如增加您的平均收入或延迟您的索赔。但也要评估您的开支和储蓄，以获得更多机会。
这里的调整和那里的调整可以使您的预算达到平衡，为您提供更舒适、更轻松的退休生活。
