Naveen Kukreja
拥有房屋可能是我们大多数人的梦想，但只有少数人可以自掏腰包购买或建造自己的梦想家园。因此，获得房屋贷款仍然是唯一可行的选择。
但是，房屋贷款是一项长期承诺，在许多情况下可长达20-30年。然后是需要先付款的预付款，这可能会增加房屋价值的20％到30％。所有这些因素使得在申请住房贷款之前，事先做好周密的计划和巩固财务状况至关重要。
关以下是一些财务计划提示，可让您轻松自置居所。
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良好的信用评分意味着较高的信用度。通常，银行和住房金融公司（HFC）认为750分及以上的信用评分为“良好”。具有此类分数的借款人更有可能获得贷款批准，并获得大量的贷款。
请记住，您必须定期从信用局获取免费信用报告，并将错误或错误信息（如有）报告给信用局进行纠正。定期检查还将使您有足够的时间采取纠正措施来改善您的信用评分。
另外，您可以访问在线金融市场以获得免费的信用报告和每月更新。此类市场还根据您的信用评分和其他个人详细信息提供预先批准的房屋贷款优惠。
检查您的EMI承受能力
贷款人通常希望EMI保持在月净收入的40％以内。这将包括现有的EMI和新房屋贷款中的EMI。
为了得出您可以承受的EMI，您必须估算未来的现金流量及其对各种财务目标的贡献。目的应该是使房屋贷款EMI保持在月净收入的30％以内。这将为您提供足够的空间来应对由于加息而导致的EMI上升，并在遇到不可预见的紧急情况时借入更多资金。
不要牺牲您对其他重要财务目标的贡献，例如退休计划，子女的教育或建立婚礼语料库。忽视它们将迫使您以后再借用成本更高的贷款，并损害您的财务状况。
为您的房屋贷款首付建立语料库
目前，印度储备银行（RBI）的规定允许放款人最多为房地产价值提供90％的资金，最多可获得300万卢比的房屋贷款。对于300-750万卢比的房屋贷款，以及75万卢比以上的贷款，贷方可以分别贷出该物业成本的80％和75％。
您应该尝试创建一个庞大的语料库来支付房屋贷款的预付款，因为这样做会降低您的整体利息成本。此外，对于成本超过100万卢比的房地产，贷方不得在其贷款金额中包括印花税和登记费等费用。由于这些费用最多可能花费您财产的10％，因此您应将其包括在您要建立的预付款中，以支付定金。
一旦您了解了购买或建造房屋所需的金额，请每年至少增加10％的通胀率，以解决房屋通胀问题。如果您没有达到目标语料库，则根据剩余购买时间开始投资。投资短期债务基金，期限最长为3年。对于3-5年及以上的时间范围，分别投资于混合型基金和股票型基金。
保持稳定的工作状况
由于房屋贷款需要长期承诺，因此贷方在评估房屋贷款申请时会考虑职业稳定性和雇主的形象。例如，银行通常比有政府工作的人或受雇于大公司和跨国公司的人更喜欢贷款。
最喜欢自雇人士或有危险工作经历的人。同样，频繁的工作跳跃者也被认为不那么值得信赖，因为经常被认为是不稳定职业的标志。尽管住房金融公司的要求不那么严格，但它们收取的利率和费用要比银行高。因此，如果您打算在不久的将来使用房屋贷款，请避免经常更换工作。
维持足够的应急资金
该资金用于处理意外费用或在您失业时支付您的强制性费用。理想情况下，这笔资金应至少等于您强制性支出的六倍，包括日常生活费用，现有的EMI和保险费等。
应急资金不足可能会迫使您赎回您的长期股权投资，包括房屋贷款预付定金或获得昂贵的贷款。在开始申请房屋贷款之前，请将基金规模增加到预期房屋贷款EMI的六倍。将紧急资金放在短期债务资金或套利资金中（如果您属于高税率），以比固定存款更高的流动性赚取更好的回报。
比较您所有的房屋贷款选择
准备好购买房屋贷款后，请访问在线贷款市场，以比较您的信用评分，月收入和其他资格标准中可用的各种房屋贷款选项。这也将保留您的信用评分，因为征信机构不会通过借贷市场申请贷款而降低信用评分。相反，直接向贷方提出贷款申请会降低您的信用评分和获得贷款的机会。
本文作者是Paisabazaar.com首席执行官兼联合创始人
