原标题：车险综合改革新系统已顺利切换 短期内将“降价、增保、提质”
“今夜零时，保险行业正式启用车险综合改革新条款、新费率、新产品。保险公司今夜无眠，挑灯夜战，只为检验新产品顺利落地。车险、产险新的一页将从今夜零时翻开，这一刻将被每一位产险人铭记。”9月18日，在车险综合改革即将正式实施之际，大家财险总经理施辉在社交平台上不无感慨地写下了这段话。
9月19日，由银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，各家产险公司的车险新系统如期上线。
车险长期以来是财险领域第一大业务。2019年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。车险综合改革对于财险市场而言，可谓“牵一发而动全身”。
目前，监管部门一方面将密切监测中国银保信系统的实时数据，另一方面重点关注各地市场的调研情况，确保车险综合改革平稳有序推进。
保费真真实实下降
对于消费者而言，价格是核心关注点之一。这次车险综合改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费，不同消费者的涨降费水平会存在一定差异，但整体来说保费是真真实实地下降了，而且可以享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务。
以广东地区投保车辆为例，若车辆3年未发生理赔（系数0.6），上年度没有交通违法记录（系数0.9），且保险公司自主核保系数和自主渠道系数都给予0.85的优惠，在基准纯保费为3000元时：按照以前的指标，保费最低可达到（3000/（1-35%））×0.6×0.9×0.85×0.85=1800.69元；按车险综改后的标准，保费最低可达到（3000/（1-25%））×0.5×0.9×0.65=1170元，整体下降了35%。
对此，消费者自己已经有了直观感受。平安产险上海车主陆先生的汽车去年的保费是2352.60元，投保险种包括机动车损失险、第三者责任险、不计免赔险（机动车损失保险）；这次新投保，保费是1944.25元，还新增了附加机动车道路救援、代为送检增值服务特约条款。这意味着，陆先生的风险保障程度大幅提升，但保费支出却较上年减少408.35元，降幅达到17.36%。
众安在线的上海车主程女士开的是一辆五座普通家用小轿车荣威，若车辆3年未发生理赔，上年度没有交通违法记录，在基准纯保费为2800元时，她选择在众安在线官网直接投保众安新车险，保费较之前下降400多元，却可享受到更全面的保险责任和更优质的增值服务。
作为老客户，中国太保产险上海车主贾先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，其中商业险去年为3380元，今年下降1309元。因为保费优惠，贾先生还主动把三责险限额从去年的100万元提高到了150万元。
更重要的是，不仅是价格，车险综合改革是从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。具体包括：一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。这些都将大大提升消费者的获得感。
整体而言，车险综合改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
确保改革顺利切换
为迎接车险综合改革的到来，保险公司严阵以待。根据监管部门的要求，保险公司要集中人力物力，做好费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等各项改革准备工作，制定改革应急预案，确保改革顺利切换；要科学制定改革后市场竞争策略和考核方案，切实防范定价风险、偿付能力风险和其他经营管理风险。
人保财险总裁谢一群表示，人保财险按照监管部门要求，全力应对车险综合改革：一是加强定价能力建设，提升精准定价能力；二是加强渠道建设，加快推进线上化进程；三是加快创新产品储备。
平安产险董事长兼CEO孙建平表示，今年的车险综合改革工作启动以来，平安产险按照要求，及时做好产品开发和报批报备、信息系统改造等工作，并加强业务培训和队伍建设，做好产品销售理赔解释说明工作，持续提升承保理赔服务质量，让消费者享受改革成果。
施辉介绍，9月19日从零时起到早上6：45，大家财险车险综合改革出单测试顺利通过，总部各相关部门和全国各地36家分公司 ，共计900余人全力以赴，连夜奋战。产品报备、车险快出、电销、移动工具系统出单测试一次性通过。
据了解，车险综合改革以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。值得一提的是，车险综合改革短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
提出更高发展要求
中国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，如高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高质量发展要求还有较大差距。
针对这些情况，从2015年开始，中国车险市场改革加速推进，多轮的商车费改、试点范围不断扩大以及“报行合一”要求的提出，都体现出监管层整治市场乱象、深化市场改革的决心。
同过去历次车险改革相比，本次车险综合改革对交强险和商业车险进行了统筹规划，范围更广、力度更大，在健全风险条款费率形成机制的同时，优化条款责任、提升保障。
瑞士再保险中国总裁陈东辉认为，车险综合改革实现了四大突破：产品结构进一步简化、费用率实打实下降、交强险保障显著提高、自主定价逐步放开。改革以消费者权益为立足点，并以此为核心加强了车险对社会的保障作用，推动服务创新，打造以保险为中心的生态圈服务体系，同时也对行业的定价能力、运营能力和服务能力提出了更高的要求。
短期来看，车险综合改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，出现承保亏损，改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。
中长期来看，车险市场将走上更加健康发展的轨道。其中，针对中小公司的竞争压力，车险综合改革明确提出支持中小财险公司优先开发差异化、专业化、特色化的创新产品，给予更加宽松的附加费用率等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。未来中小保险公司专业化转型将成为趋势。
此外，车险综合改革也将为车险市场创新提供动力，里程保险、车联网和新能源汽车保险的发展，将使未来的车险产品更加丰富多元化。车险综合改革特别提出，支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
新能源汽车保险也渐行渐近，中国作为全球最大的新能源汽车市场，截至2019年底，全国新能源汽车保有量已接近400万辆，新能源汽车保险也将成为一个重要细分市场。
施辉表示，希望未来的日子，在监管部门的领导和指引下，客户、保险公司、渠道、修理厂、车后服务等相关生态方，能磨合出共生共赢的新生态，真正体现客户利益最大化。
（作者：李致鸿）
