创始行长“跳槽” 新网银行转身
与悬赏47万寻觅新基建工程师形成鲜明对比的是，新网银行创始行长赵卫星日前跳槽小米，引发外界关注。
文｜吕笑颜石丹
作为智能经济的底层构架，用新基建推动国民经济全局转型迫在眉睫，各个城市对于数字化人才也求贤若渴。6月下旬，新网银行举办了2020“创青春交子杯”新网银行金融科技挑战赛，给出了47万竞赛奖金为新基建储备人才。不过，今年4月下旬新网银行创始行长赵卫星跳槽至小米，引发外界关注。
新网银行是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后的全国第三家互联网民营银行，其成立的初衷是“服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融”。然而成立至今，新网银行因网贷资金存管平台暴雷，以及作为现金贷资金方踩雷套路贷平台等原因，多次引起公众关注。
那么，相比于“背靠大树”的微众银行和网商银行来说，新网银行又该如何破局？重金寻觅新基建人才是否有助于其提升竞争力？
广撒“英雄帖” 为新基建遴选人才
疫情之下，新基建被提到更重要位置。新基建一般认为包括5G、特高压、大数据中心、人工智能、工业互联网、物联网等领域。这其中，互联网经济、人工智能、数字经济等新技术产业具有大量人才需求。
今年6月23日，2020“创青春·交子杯”新网银行金融科技挑战赛如约而至，为新基建储备人才。当日，大赛空中宣讲会直播，吸引了超过5万开发者及大学生观看。主办方也希望以赛为契机，推动西部金融科技建设。据了解，大赛面向广大高校学子及毕业1年～3年开发者，给出了47万竞赛奖金、30万+年薪offer、权威获奖证书、最高30万就业助力金等丰厚“战利品”。
作为中西部首家互联网银行，新网银行正在不断运用现代科技创新迭代金融产品、经营模式、业务流程，加入到总部所在地成都建设国际影响力的区域金融科技中心浪潮之中，不断引进新锐科技人才，点燃金融科技创新的火花。
作为三大互联网银行（微众银行、网商银行和新网银行）中开业最晚的一家，新网银行称以“普惠补位”为市场定位，以“普存小贷、线上线下”为经营方针，以“移动互联”作为特定战略，走创新型、差异化的特色经营道路，服务互联网活力人群和民营经济、中小微企业、“三农”客户。
由于纯靠线上渠道，因此科技创新对互联网银行业务发展至关重要。同微众银行一样，网商银行、新网银行也在发力金融科技。
事实上，对于互联网银行来说，并非每家都如微众银行、网商银行一样具有强大的场景与流量等先天优势，想要同台竞技则需要另辟蹊径。而选择发力网贷机构资金存管业务的四川新网银行或许有点尴尬，随着网贷行业的冷寂，其不得不再谋出路。
据中互金协会公布的信息显示，资金存管业务方面，截至今年7月6日，新网银行仍为9家网贷平台提供存管服务。根据公开的信息显示，在高峰期，新网银行曾为过百家平台提供资金存管服务，为银行中接入网贷平台最多的银行。
2016年12月28日，新网银行经银监会批准，由刘永好控制的新希望集团、雷军控制的小米、红旗连锁等股东发起成立，注册资本30亿元，其中新希望集团占股30%，小米通过全资子公司占股29.5%。彼时，新网银行成为全国第七家民营银行，同时是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后的全国第三家互联网银行。
与微众银行、网商银行不同的是，新网银行一开始便选择发力网贷存管业务。
2017年2月23日，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，明确了银行开展网络借贷资金存管业务的规则和路径。彼时，成立不到三个月的新网银行，于2月27日正式推出网贷资金存管业务，成为首家涉足网贷资金存管业务的互联网银行。至2018年，新网银行的资金管存服务平台高达100多家，已成为行业第一。2018年9月20日，新网银行网络借贷资金存管系统通过测评，入选银行白名单。
事实上，比起依靠腾讯的微众银行和依靠阿里的网商银行，新网银行在流量入口上缺乏优势，因此新网银行多选择合作模式，借款用户在各个互联网平台借款时都可以看到新网银行作为资方出现。
据盈灿咨询统计，2017年，新网银行收取的存管业务接入费为20万，存管费用按年收取，系交易量的0.05%，提现每笔需缴纳1元。
资金存管业务为新网银行带来了实实在在的红利，还包括批量增开二类银行账户等。成立之初，新网银行还是“无场景、无客户、无网点”的三无银行，但据2018年年报显示，截至2018年末，新网银行客户覆盖全国31个省市，客户总数1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。近80%的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。
然而，成也萧何，败也萧何。正当新网银行的资金存管业务开展的如火如荼时，网贷行业却迎来了暴雷、出清的阵痛期。多家银行开始缩紧甚至退出网贷资金存管业务。
在此背景下，新网银行也和多家网贷平台停止合作。2019年末，新网银行服务的网贷平台数量已减少至39家。尽管2019年数量较2018年有所降低，但仍处于行业首位。据中国互联网金融协会公布的数据显示，2019年新网银行至少与8家网贷平台新增资金存管协议。
而网贷之家公布的数据显示，截至2019年12月18日，在线运营的网贷平台数量为442家。由此计算，其中近18%的平台由新网银行进行资金存管。
值得注意的是，以资金存管业务为主要业务之一的新网银行，随着整个网贷行业的沉寂，旗下合作的多家网贷平台暴雷，新网银行也因此名誉受损、投诉不断。
曾“深陷”现金贷泥潭
与悬赏47万寻觅新基建工程师形成鲜明对比的是，新网银行创始行长赵卫星日前跳槽小米，引发外界关注。新网银行作为仅次于微众银行、网商银行的第三大互联网银行，赵卫星任职期间表现可圈可点，但因新网银行P2P存管业务以及近期美利车金融暴雷事件，亦受到一些质疑。
赵卫星自新网银行成立起就担任行长。4月23日，小米金融宣布赵卫星将担任公司副总裁，向小米银行董事长洪峰汇报。新网银行称，赵卫星离职系其在新网银行三年任期已满。
赵卫星作为新网银行创始行长，任期内以“数字普惠、开放连接”的经营理念，使新网银行连续三年业绩均大幅增长。
2017年，新网银行实现营收3.59亿，亏损1.7亿元，年末净资产为28亿元；2018年，新网银行营收13.35亿元，净利润3.7亿元，年末净资产31.7亿元。据2019年年报显示，2019年，新网银行实现营业收入26.81亿元，同比增长100.79%，全年实现净利润11.33亿元。
据财报显示，截至2019年末，四川新网银行资产合计441.53亿元，负债合计398.48亿元。2019年，该行实现营业收入26.81亿元，同比增长100.79%，全年实现净利润11.33亿元。
不过，新网银行业绩虽然快速增长，但不良贷款率逐年上升。据财报显示，新网银行2019年不良率为0.60%，而2018年和2017年不良率分别为0.39%和0.11％。而拨备覆盖率则从2017年末的2390.35%下降至2019年末的513.83%。
如前文所述，在网贷行业风险持续出清过程中，网贷平台通过良性清退，或被立案调查，行业陆续出清，与新网银行合作的多家网贷机构也未能幸免。其中，不乏有引起行业震动的美利车金融、轻易贷等大型平台，新网银行作为其资金端合作方也一时被推上风口浪尖。
2016年7月，“美利金融”升级为集团品牌，砍掉线上理财业务，资金端由机构方出资，还曾是助贷的领跑者。
2019年11月11日，美利车金融北京总部、深圳总部、武汉分部等多地均遭警方上门调查，并有多名高管、员工被带走。11月12月，美利车金融、有用分期创始人刘雁南被警方抓获。彼时，距离美利车金融赴美上市的原定日期11月15日只有4天。
据悉，刘雁南创办的有用分期一案被警方定名为“1105”特大涉黑网络套路贷专案。至2019年11月11日中午12点，专案抓获人数已达到创纪录的1600余人。作为有用分期、美利车金融的创办人，刘雁南的命运与美利车金融紧密相关。但随着美利车金融创始人刘雁南被捕，身为美利车金融资金端“护法”的新网银行，自然不免受到波及。
据此前美利车披露的招股书，截至2019年6月30日，美利车已与7家银行达成合作，合作银行包括新网银行、微众银行、众邦银行、工商银行、浦发银行、南京银行、渤海银行。值得注意的是，美利车金融2019年上半年促成的贷款中有99.9%都由上述机构提供资金。美利车金融曾在招股书中特别指出：“新希望旗下新网银行是美利车金融重要的融资合作伙伴。”
同时，招股书显示，美利车金融的资金提供方集中度非常高，其中，最大的融资合作伙伴提供资金占比为65.6%，第二名则为21.8%。截至2019年6月30日，美利车金融汽车融资贷款余额为219亿元。若以此数据计算来看，最大的融资提供方向美利车金融提供的助贷资金高达142.35亿元。
聚投诉中，关于美利车金融的投诉帖中，有大量借款人一并将新网银行作为投诉对象，原因是未获得本人确认便收到来自新网银行方面的贷款。
事实上，除了美利车金融，新网银行合作的数十家平台均已暴雷或被立案侦查。其中包括轻易贷、OK贷、利民网、钱庄网等等，而轻易贷作为河北省最大的网贷平台也被警方立案调查。
“万能连接器”优势并不明显
新网银行主要面向小微企业及个人提供普惠金融服务。旗下核心产品有主打个人消费金融的“好人贷”和面向小微企业主、个体工商户的“创客贷”。
当前，消费贷款仍是新网银行发放贷款的主要类型。官网显示，新网银行主业为好人贷，于2017年3月上线，是线上信用贷，可按日计息，随借随还。“随时随地操作，最高借你50万”。只需扫码进入公众号，注册完成后，通过身份证核验与人脸识别，补充完基本信息即可完成申请。北京某银行业风控人士表示：“从实操上，和现金贷借款并无明显区别。”
据悉，截至2019年12月29日，新网银行小微贷款余额为7.01亿元。
据2019年年报显示，截至2019年末，该行客户覆盖全国31个省市，客户总数超过3100万，累计放款超过1.1亿笔，累计放款金额超过3800亿元。该行近80 %的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体 。
新网银行行长赵卫星曾多次在公开场合表示，目前新网银行借款额度为3300元，借贷周期为70余天，有借贷纪录的人群仅仅占了15%，可以看到，这并不是为实体经济注入活力，仍然是以消费为主的消费贷款。
随着今年LPR铺开，信贷的宗旨也发生了根本的改变，即是从借贷为主到为企业送上真正的金融支持，这份大礼包难得可贵。但是，新网银行推出的产品依旧是消费信贷，成了为现金贷导流的银行。
在2019年8月份的中国金融四十人论坛(CF40)第三届中国金融四十人伊春论坛上，四川新网银行行长赵卫星曾认为，民营银行可以划分为三类：场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。
新网银行在以小微信贷业务为主轴的前提下，定位为开放银行、“万能连接器”：以开放API为技术，以数据共享为本质，以平台合作为模式，一端连接着海量场景机构，一端连接着银行等金融机构，用技术的力量降低交易损耗，提升金融服务效率，扩大金融覆盖范围。
在赵卫星看来，比起用户归属问题，金融机构更应关注的是用户从哪里来、与银行发生多少次连接、沉淀了多少的用户行为数据。赵卫星说，目前新网银行开放了300多个API，包括场景类API输出，服务类API以及账户、支付类API等等，合作伙伴总数也超过了400家。开放的场景平台涉足出行、旅游、外卖、休闲娱乐、购物消费等多个领域。
前述银行业风控人士表示：“这与微众等其他互联网银行最初的定位差别不大，都是基于场景进行拓展，比如微众银行依托于腾讯海量的活跃个人用户，网商银行也有阿里体系庞大的供应链客群和电商用户。”
同时，他表示：“与上述两家银行相比，新网银行的劣势在于自身缺乏数据，更多地要依靠对外的合作。与两家有丰富场景与客户的互联网银行不可同日而语。”
据不完全统计，除股东旗下小米金融，新网银行与滴滴金服旗下滴水贷、今日头条旗下放心借、微博旗下微博借钱、挖财旗下钱伴、搜狗旗下一点借钱、趣店旗下来分期、乐信旗下分期乐等平台均有合作。
据财报显示，2018年，新网银行的资产总额361.57亿元，全年实现营业收入13.35亿元。相比之下，微众银行组建于2014年底，截至2018年末资产规模已达2200亿元，当年实现营收100.3亿元、净利润25亿元；而网商银行成立于2015年，2018年资产总额959亿元，全年实现营业收入为62.84亿元，2019年营收66.28亿元、净利大增至12.56亿元，总资产近1400亿元。两者均远超新网银行。
如今，在P2P大量倒闭、国家对于互联网金融尤其是现金贷大力整治的背景下，新网银行作为各种P2P的合作伙伴，P2P的违规暴雷也造成新网银行的品牌名誉持续损耗。而随着很多P2P的退出，这些伙伴的损失是否会给带来直接新网银行损失尚未合作。
对于新网银行最大的问题是，随着网贷平台数量不断减少，作为合作伙伴的新网银行拿什么弥补这部分收入的减少？
受疫情催化，线上信贷进程加快。一直依靠互联网运营的民营银行迎来新窗口期。今年5月份，新网银行和工商银行合作的“e商助梦贷”（联合贷），申请入口在工银e生活APP首页。“e商助梦贷”（联合贷）是工商银行联合新网银行面向工行小微收单商户业主推出的个人信用贷款。目前采用白名单邀请制，白名单客户可在线申请，纯信用、无抵押、无担保，实时放款，最高额度30万元。
值得注意的是，该产品由二者独立风控、联合放款。
事实上，银行与银行之间的合作案例虽不是新鲜事，但是类似两家银行联合放个人信用贷并且内嵌于银行APP中的案例并不常见。
在业内看来，在监管政策鼓励下，越来越多的民营银行和大行合作放贷的案例将落地。不过，类似“银银合作”需要双方的风控模型相匹配，另外，大数据风控对小微企业贷款的效果有待检验。
如今的“新基建”给新网银行带来机遇还是挑战，让我们拭目以待。
