银行业净利润为何罕见下滑？ 让利实体、加大拨备计提是主因
作者： 杜川
[ 实际上，今年以来，实体经济运行遇到了一定困难，金融资产劣变风险加大。各机构报告的不良贷款余额和不良贷款率总体较年初均有所上升。 ]
[ 此前，监管出台政策，对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，而由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，市场普遍认为，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。 ]
今年上半年，在全球百年未遇的疫情冲击下，金融以超常力度支持小微企业稳定发展，有力支持了经济回暖。但与此同时，金融资产劣变风险加大也备受市场关注。
8月22日，银保监会新闻发言人答记者问时表示，截至6月30日，银行业不良普惠小微贷款余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点；与此同时，上半年，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%，也为市场罕见。
虽然净利润有所下降，但从行业整体运行来看，6月末，商业银行流动性覆盖率达142.4%，拨备覆盖率达182.4%，资本充足率为14.21%，主要指标均处于合理区间。
银保监会新闻发言人表示，通过改革开放、科技赋能和加强管理，普惠金融正逐步实现精准滴灌，信用风险总体上完全可控。向实体经济让利、加大不良处置和拨备计提力度是银行业净利润下降的主要原因。下一步将以更有力度的举措，推动国民经济的全面恢复和高质量发展。在稳增长的同时，做好防风险各项工作。银行业抵御风险的能力会进一步增强。
不良率已接近容忍限度
“目前的不良率水平，已接近原来设定的容忍限度。但是，考虑新冠疫情是世纪性灾难，经济完全恢复正常仍需金融做出更大贡献。”8月22日，银保监会新闻发言人对第一财经记者表示。
数据显示，截至6月30日，商业银行不良普惠小微贷款余额0.4万亿元，较年初增长9.25%，不良率2.99%，较各项贷款不良率高0.88个百分点。
光大证券首席银行业分析师王一峰对第一财经记者表示，普惠小微贷款本身就是风险较高的业务，风险高一点也很正常，在疫情冲击下，整个中小企业恢复力度不如大企业好，因此是有客观原因的，接近3%的不良率也很正常。
实际上，今年以来，实体经济运行遇到了一定困难，金融资产劣变风险加大。各机构报告的不良贷款余额和不良贷款率总体较年初均有所上升。
此前，监管出台政策，对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，而由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，市场普遍认为，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。
王一峰分析认为，未来看，普惠小微贷款不良率可能还要继续走升。一方面，因为应延尽延的政策，到期后可能出现风险；另一方面，经济恢复还存在一定不确定性，中小企业现金储备还能撑多久也存在不确定性。目前国内经济向好，但全球疫情的不确定性对出口型中小企业冲击较大。
银保监会新闻发言人指出，保企业、稳就业也就是保银行、稳金融，所以近期的金融风险成本上升，既是正常的也是必要的。目前，普惠金融不仅取得量的提升，也获得质的飞越。通过改革开放、科技赋能和加强管理，普惠金融正逐步实现精准滴灌，信用风险总体上完全可控。
从目前银行业资产质量来看，2020年二季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季末上升0.03个百分点。
其中，不同类型的银行不良率情况分化明显，与一季度相比，大型商业银行、民营银行、农商行不良贷款率在二季度均有所上升。
但值得注意的是，一些银行加快数字化转型，改进业务流程，创新服务模式，在普惠金融领域既有效挖掘了潜在需求，又明显提升了风险管控能力。例如，今年3月，建设银行普惠型小微企业贷款余额成功突破万亿元，不良率控制在1%以内，这在传统模式下是难以实现的。
王一峰表示，下一阶段，要提升小微企业服务能力，要靠技术打通数据孤岛、靠科技手段完善风控模型，更低成本的获客、更低成本的运营、更低的风险成本控制，基于此，相应的小微企业定价还可以往下走，风险也更容易控制。
让利、加大拨备计提是银行净利下滑主因
受疫情冲击影响，商业银行今年二季度净利润同比出现罕见下降，备受市场关注。
根据此前银保监会披露的数据，2020年上半年，商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%，平均资本利润率为10.35%，平均资产利润率为0.83%，较上季末下降0.15个百分点。
对此，银保监会新闻发言人释疑称，银行业净利润下降主要有两方面原因：一是持续向实体经济让利；二是不良处置和拨备计提力度加大。
新闻发言人表示，今年以来，银行保险机构统筹兼顾近期和长远利益，按照商业可持续原则，通过降低利率、减少收费、财务重组和贷款延期还本付息等措施，前7个月已向实体经济让利8700多亿元。
据了解，今年上半年，银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元。同时，按照预期信贷损失的原则要求，计提减值准备1.3万亿元，同比增长34.4%。而根据今年的实际情况，银行系统计划全年处置不良资产3.4万亿元左右，比去年增加1.1万亿元。
“目前来看，风险处置压力还是很大的，任务也很艰巨。”王一峰认为，基于上述原因，下半年银行业还要进一步加大拨备计提力度，拨备计提和风险处置双双加大，确实会影响银行业的盈利增速，我们对银行业风险的未雨绸缪，会阶段性地压制银行业盈利增速，但金融体系会因此更健康。
银保监会强调，下一步，银保监会将在稳增长的同时，做好防风险各项工作。银行业抵御风险的能力会进一步增强。
