原标题：当代金融家|建设银行许会斌：商业银行需让战略性业务占领“制高点”（上）
来源：当代金融家
作者：许会斌
许会斌 中国建设银行总行原批发业务总监作者曾任中国建设银行河南省分行行长、建设银行总行批发业务总监（高管）。作者出版的新作《商业银行要义》，是对自己35年的职业领悟、实践运用、政策执行、理论思考、管理启示和改革发展的心血总结；全书有着一定的政治意义、经济意义、金融意义及现实与历史意义。本刊摘编部分内容，分3次发表。
商业银行的战略性业务，是对商业银行业务发展起基础性、突破性、关键性、竞争性和巨大潜力性的核心目标或客户业务。抓好战略性业务，意义重大，势在必行。
小微业务：尽显银行担当精神和创新能力
发展普惠金融是国家战略。小微企业业务是商业银行服务主体经济、应对利率市场化改革、培养并输送优质大中型客户的重要抓手，也是响应中央、国务院关于支持实体经济的战略性业务，既是商业银行的一项政治任务，也是发展潜力特别巨大的市场机会。
——小微企业业务主要特点
第一，额度小、名目多、分布广泛。大部分银行目前对小微企业按普惠金融领域客户标准掌握，其贷款项目和范围包括：单户授信小于500万元的小型和微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营性贷款、创业担保贷款、建档立卡贫困人口消费贷款和助学贷款等。初步统计，小微企业含普惠金融领域贷款项目户数占各类企业总量的90%以上；经营范围几乎涉及所有的竞争性行业和领域。
第二，经营活、成长快、创新力强。小微企业经营，不同于大中型企业，主动灵活和善于创新，是它的显著特色。同时，小微企业成长很快，是商业银行优质大中型客户的重要来源。
第三，账户多、关联大、区域特征明显。小微企业，一般来说，经营不太规范，既开立单位账户结算，也开立企业主个人账户结算；既有各股东账户，也有父子亲友账户，企业和企业主的关联度很高。小微企业的经营行为、盈利模式、业务规模、发展速度、行业特点和融资需求等，具有明显的区域差异，其生存发展与区域经济发展环境密切相关。
第四，规模小、抗险弱、抱团发展。一般来说规模不大，一遇市场波动和政策冲击，很容易出现投资和融资风险，所以一般小微企业都“抱团避险”。小微企业客户群主要包括“一圈一链一平台”，即专业市场、商业街、商场、产业园区、行业商会等客户群；为核心企业提供产品和服务的产业链上下游小微企业客户群；以及政府、担保公司、保险公司和网络平台等提供增信的客户群。
——商业银行小微业务经营模式
按照小微企业“小额化、标准化、综合化、集约化、网络化、智能化”的六化转型发展方向，许多商业银行结合本行、本地区实际，构建了以“信贷工厂”为中后台作业中心，包括二级分支行、网点、客户经理、电子渠道在内的集约化经营体系。所谓“信贷工厂”，就是采用专业化分工、标准化操作、流水线作业的模式。这种模式，能很好地处理小微企业客户的评价授信、信贷审批、抵质押管理、合同签订、贷款发放、早期预警、档案管理等业务一站式集中服务，很受小微企业客户的欢迎。
——几家大行小微业务产品比较
目前，各家商业银行为小微企业提供的产品种类很多，也很有特色。
从建设银行看主要有：一是“成长之路”系列产品。它是根据小微企业客户信用等级提供授信额度，并通过“信贷工厂”模式或流程，给予企业成长全过程的支持，系列产品包括固定资产购置贷款、额度抵押贷款、保贷通、商管贷、租贷通、诚贷通、小额度抵押贷款等。二是“速贷通”产品。它是提供给符合要求的特定抵押、特定质押物、特定保证人、第一还款来源明确的小微企业客户。在办理程序上，无须额度授信，快捷、便利。三是“助保贷”产品。这是建行与各地政府、企业合作创立的一个特色产品。在企业提供担保的基础上，由企业缴纳一定比例的助保金，并和政府提供的风险补偿基金共同组建“风险补偿资金池”，很受小微企业客户的欢迎。四是“小额贷” 系列产品。主要针对单户授信总额人民币500万元及以下的小微企业客户，运用小微企业评分卡对客户的债项进行评估，比照零售贷款进行资本计量的信贷业务。其主要产品有：信用贷、善融贷、税易贷、创业贷、POS贷、结算透等“五贷一透”产品。
从工商银行看，社会口碑较好的是“网贷通”产品。它是指工商银行与小微企业客户，一次性签订循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网上银行自主进行借款和还款的贷款业务。客户申请办理该产品，须提供变现能力强的个人金融资产作为抵质押物。合同可签两年，最高可贷3000万元。服务效率高，操作方便。
从农业银行看，较具特色的小微企业产品是“简式贷”。该产品是指在单户信用总额内，落实全额抵质押物和保证担保，为小微企业客户直接授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务，以满足小微企业客户周转性、临时性、季节性流动资金需要。具有手续简便、放款快捷的特点。
——发展小微企业业务面临的主要困难和问题
一是经营环境不佳。比如从目前的一些行业看，包括工具行业、汽车装饰行业、制鞋行业、眼镜行业、造纸行业、养殖行业等，企业销售举步维艰，形势不容乐观，而且由于原材料价格上涨，用工成本等生产、生活费用不断提高，企业盈利极其困难，许多小微企业出现了订单减少、货款难收、应收账款增加等现象。尽管国家非常重视小微企业或普惠金融的发展，但减免税政策、扶优限劣政策等不配套、不到位，经营环境难以有大的改观，所以小微企业的发展就捉襟见肘。
二是抵质押物和担保缺乏有效依据。许多小微企业自身缺乏有效的资产抵押，生产经营用的厂房不是自有的，有的是租借来的。有的虽然是自己购买的土地、厂房、设备等，但相当多的是没有办理或无法办理房产证、土地证，因此也无法办理贷款抵押手续。同时，还有些好的小微企业，即使能通过担保公司取得担保，但担保公司要按贷款额收取一定比例的担保费、缴纳担保金，有的还要办理财产保险和借款人意外事故残疾险等，这样无形之中就大大抬高了融资成本，小微企业也就不愿意再到银行贷款了。
三是经营不规范，财务不健全。许多小微企业以家族式经营为主，公司治理结构不健全，主要从事传统行业，经营产品技术含量不高，抗风险能力较弱；还有一些小微企业在环保、安全、卫生等方面检查不达标，一遇检查就停业整顿，生产连续性不强。
四是责任追究力度大。目前，许多商业银行对小微企业“惜贷”“慎贷”“惧贷”。
网络金融业务：引领银行进入全新时代
网络金融业务，也称电子银行业务，是一种方便、快捷、自动能力强的电子化业务，主要通过面向社会公众开放通信通道或开放型公众网络，以及商业银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供金融服务。目前网络金融业务的工具和渠道越来越多，服务领域越来越宽，客户群体越来越大，金融产品越来越丰富，安全系数也越来越高，在国民经济和人民生活工作中的地位和作用也越来越突出，已经成为我国普通百姓和各行各业必备的、也是首选的金融产品。
网络金融业务，按服务渠道分，包括网上银行、手机银行、自助银行、客户服务中心、微信银行、短信、PAD银行（即用便携式设备操作，具有一卡通和信用卡功能）等服务；按服务内容分，既包括电子渠道，也包括基于电子渠道和电子商务特色创新的业务；按服务方式分，包括浏览器、客户端和银企直联服务。
——网络金融业务主要渠道功能和作用
第一，自助渠道。它是社会发展过程中将电子技术与银行业务完美结合的一项成果。信息技术的创新，推动着银行自助服务渠道的服务不断走向智能化和人性化。界面友好、使用方便的自助银行、自助设备，不但为广大客户提供了一种便捷的自助式服务手段，减轻了银行的柜台压力，而且降低了银行的运营成本，提高了服务的灵活性，也提升了银行的整体形象。
自助渠道的服务设备包括三方面：一是自动柜员机（ATM）。自动柜员机是指自动提款机、自动存取款机、自动存款机。它的主要功能是能为客户提供存款、取款、查询、转账、汇款、更改密码等服务。二是自助终端。商业银行为了满足客户自助办理转账、缴费、查询等交易的需要，通过友好的人机交互界面，可用银行卡、存折以触摸或键盘输入等方式实现各种代缴费、余额查询、密码修改、利率查询、存折补登、发票打印、对账单打印等个人自助业务，但不能存取现。三是自助银行。它是商业银行固定的营业场所，集先进的电子化自助设备与呼叫中心服务为一体，为客户提供24小时金融服务的网点。自助银行一般配有自动取款机、自动存款机和自动存取款机，一些自助银行还配有自助终端、外币兑换机、夜间金库等专用电子设备和呼叫中心客户服务电话。
第二，客户服务中心。通常也称呼叫中心，是集计算机、电信、网络、数据库、互联网等技术于一体、具备多种接入方式的多功能数字信息处理系统，商业银行通过电话、传真、手机、因特网、电子邮件等方式与客户取得联系，进而为其提供储蓄、对公、信用卡的账户查询、挂失、对账、咨询、投诉等业务，也可以提供个人账户间的转账服务。客户足不出屋，就可以用手机、固定电话和因特网等解决问题。目前，客户服务中心已经成为各商业银行与客户打交道的重要窗口之一。
第三，网上银行。它是指采用因特网（Internet）数字通信技术为基础的交易平台和服务渠道，为客户提供综合、统一、安全、实时的各种零售与批发的全方位金融业务服务。在线时能为客户提供办理存款、取款、汇款、结算、信贷等服务，还可为客户提供跨国的支付与结算等其他贸易、外贸服务。
从业务品种细分的角度看，网上银行一般包括以下几个方面的功能：一是公共信息发布的功能，也就是银行利用这个载体向客户发布一些有价值的金融信息，包括网点分布、利率汇率牌价、产品种类、政策法规、国际国内一些重要关联新闻；二是客户咨询投诉功能，一般以电子邮件、BBS（Bulletin Board System的缩写，即电子布告栏）为主要手段，向客户提供业务疑难咨询和投诉服务等；三是账户管理功能，包括企业客户和个人客户开立的各种账户，银行都要为其维护；四是支付结算功能，网上支付按双方客户性质分为B2B、B2C、C2C、C2B四种交易模式；五是账务的查询核对功能，包括企业和个人客户的账户状态、账户余额、交易明细单等；六是转账和支付中间业务，为客户提供办理转账结算、缴纳公共收费、发放工资、证券结算、基金购买、外汇买卖等，以及在B2C模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易；七是表单服务和特殊申请，包括存款账户、信用卡账户、电子现金、空白支票申请、企业财务报表、各种贷款、信用证开证等申请、预约。
第四，手机银行。手机银行又称移动银行，是指利用移动电话办理银行有关业务的简称。手机银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且丰富了商业银行服务的内涵，使商业银行以便捷、高效、安全的方式为客户提供已有和创新的服务，大大推进了社会的进步。
手机银行发展很快，分类也很细。一是按照手机银行的业务功能不同，可以分位简单信息型和复杂交易型两大类。简单信息型主要是提供金融信息通知、账户信息查询等服务功能；复杂交易型主要提供在高安全技术保障下，客户能使用手机进行账户的资金交易，包括存款、转账、汇款等。二是按照手机银行所采用的技术方式不同，可分为短消息服务型和无线应用协议型。短消息服务型就是把手机与GSM短信中心和银行业务系统相连接为客户提供的金融信息服务；无线应用协议型就是执行包括WAP方式、K-JAVA方式和BREW方式等在内的技术协议。三是按照手机银行市场推广主体的不同，可分为银行的“手机银行”、移动运营商的“手机银行”和手机制造商的“手机银行”。银行的手机银行是以银行品牌推出为主，为客户提供新的服务渠道；移动运营商的手机银行，以移动通信运营商品牌推出为主，为手机客户提供新的服务产品；手机制造商的手机银行，一般是与商业银行联手，在新推出型号的手机芯片中，固化菜单中加入手机银行功能。手机银行的最大业务优势是携带方便、操作简洁、沟通灵活、客户交易成本低。
——网络金融业务主要风险辨析
自助渠道风险点。主要来自三个方面：一是内部管理疏忽造成的风险，比如银行卡卡号的生成、新卡密码的产生或在发卡邮寄中有漏洞、没有将卡和密码分开处理等，容易出现内部人员作案，冒领他人银行卡。还有就是对过期卡、止付卡、其他假卡、非法卡等管理不善，易使银行内部人员钻空子冒用他人名义作案；二是持卡人自己管理不善，如遗失、被盗、账号和密码不慎泄密，造成不法分子冒用；三是外部不法分子有意破坏ATM，或伪造卡、盗用卡非法交易，或将ATM操作口贴条，破坏机器设备等暴力行为作案，使银行和客户都蒙受损失。
网上银行风险点。主要来自三个方面：一是系统的安全性问题，主要是操作风险，包括对客户合法身份的确认，如何保证账户资料和交易信息在保存和传输过程中不被窃取和更改，以及如何阻止非法侵入银行主机和核心数据系统的行为，比如已经出现的虚假签约、代客签约、违规批量签约、虚增交易等问题如何规避，仍然是一大难题。二是技术问题，软件开发商、硬件提供商、系统集成商、通信运营商和银行如何紧密合作，制定网上统一标准，确保软件、硬件、通信的标准化，以方便客户。三是业务制约问题，也就是如何将系统、业务、服务、管理、信息“五整合”，形成有机一体，在此信息整合是核心。
手机银行风险点。主要集中在四方面：一是手机私密性保管不当，就会给有机可乘的人钻空子作案。二是换号带来的风险，这就要求重新签约；同时，伪造身份、机器注册、垃圾注册会造成账号风险。三是诈骗转账，伪卡盗刷，造成交易欺诈风险。四是高危漏洞、病毒木马、二次打包造成的应用风险。
