原标题：平安银行中期业绩会速记：净利润下滑主因在哪里？零售和对公关系是否生变？
图片来源：视觉中国见习记者丨刘晨光
疫情之下，商业银行零售业务遭受重创，商业银行净利润受到较大影响。平安银行日前公布的2020年上半年业绩报告显示，该行实现营业收入783.28 亿元，同比增长 15.5%；实现净利润 136.78 亿元，同比减少 11.2%，其中零售业务净利润下滑较大，对整体业绩有所“拖累”。
在9月1日的平安银行中期业绩发布会上，该行高管集体亮相，就净利润下滑原因，零售与对公关系，私人银行发展情况、拨备计提加大等问题作出回应。
净利润下滑主因在哪里？从财报来看，平安银行盈利情况不佳，很大一部分原因是受零售业务“拖累”，该行零售业务净利润由去年同期的108.1亿元减少至今年上半年的74.8亿元，所占营收比重也从70.2%下滑至54.7%。
平安银行行长特别助理蔡新发在业绩会上表示，一方面，逾期和坏帐在疫情下有比较显著的增加，另一方面，疫情影响新贷款的发放，信用卡余额和“新一贷”余额没有增长。
蔡新发表示，疫情一开始，平安银行就把风险政策大幅收紧，包括提高信用评分、信用卡发放减慢等，这是保护策略。
平安银行半年报显示，上半年信用卡贷款余额 5125.04亿元，较上年末下降5.2%；“新一贷”余额 1479.83亿元，较上年末下降 6.0%。
“下半年风险质量可能有一个反转，发放也会增加。”蔡新发表示，未来会考虑在抵押类贷款和监管允许的互联网贷款等方面增加发放。
从营收的维度上看，今年上半年，平安银行净息差从2.62%下滑至2.59%，平安银行副行长兼首席财务执行官项有志对此回应称，主要由于经济市场环境，包括支持服务实体经济，需要做一些贷款利率调整，所以贷款利率会有下行趋势。
负债端来看，利率也有缓慢下行，特别是一季度下行比较快。“资产端、负债端都有下行空间，但是综合起来看，我们判断整个银行业息差还是有缓慢下行过程。”项有志说道。
项有志表示，平安银行加大了对于负债端的成本管控，从公司、零售和资金同业，内部包括从考核、预算、资金配置各个方面都聚焦对负债成本压降。“今年下半年我们的息差应该在行业里保持好的水平，但是可能呈现合理区间略微下行趋势。”他表示。
零售和对公关系如何平衡？
半年报显示，平安银行零售业务实现营业收入 433.53 亿元，同比增长 12.3%，在营业收入中占比为 55.3%，同比略有下降，零售业务在公司战略中的地位是否会发生变化，零售和对公之间的关系如何平衡？
平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林指出，在零售业务方面，全行业都受到影响，平安银行也不例外。此外，零售跟疫情没有关系的业务部分，增长都保持较快速度，如AUM以及客户数。半年报显示，平安银行管理零售客户资产（AUM）2.32万亿元，较上年末增长17.1%。
谢永林谈到，零售和对公6：4的比例不变。不过疫情之下，在零售的量还没有显著增加的情况下，增加对公贷款，是比较合理的举措。
谢永林强调，未来的战略方向没变，依然是科技引领，零售突破，对公做精不变。
此外，对于公司未来的发展战略，平安银行行长特别助理张小璐主要谈了三个方面，她首先强调的第一点是“不变”，即平安银行作为零售智能银行的定位是不变的。
第二点是变化部分，所谓“变”，即是把过去对负债的管理经验应用到对公上面，新三年一个重要任务就是调结构、降成本，“对公还是有挑战的”。
第三点，就是做精对公，为了降负债成本，平安银行推出对公的“五张牌”。她认为，“五张牌”背后的逻辑，应该站在客户的角度，而不是银行的角度，要更深刻了解客户需求。
根据平安银行过往描述，所谓五张牌即是“供应链金融、票据、复杂投融、生态化综拓及客户经营平台”。
平安银行近年来一直打造“金融+科技”生态场景，科技在转型中扮演着愈发关键的作用，谢永林强调，在互联网时代，账户是基础设施，如今是得场景者得天下，构建场景生态是金融业不得不面对的现实。
他认为金融机构转型科技主要有四种途径。第一种是自建生态，即自己建设场景、生态；第二种即共建，即是围绕核心企业，打通上下游，与核心企业共建生态；第三，即使用别人的生态，共同构建模型，共同实施风险管理；第四，银行业只是一个通道的作用，资产回报率、净资产回报率都会非常低。
万亿私行未来如何发展？
当前，国内私人银行业务也处于高速增长期，今年上半年平安银行非息收入增长15.8%主要来自私行，那么平安银行私人银行未来发展有哪些规划？
去年，平安银行管理层提出，要重点发展私人银行财富管理业务，用一到两年跻身股份行第一梯队。
平安银行半年报显示，截至到6月30日，私行达标客户为5.11 万户，较上年末增长 16.7%，其中私行达标客户 AUM 规模 9230.55亿元，较上年末增长 25.8%，第一梯队招商的私行AUM增至接近2.5万亿元。
在发布会上，平安银行行长特别助理蔡新发表示，当前私行体量已经超过一万亿，未来两年内私人银行的体量准备超过两万亿，他认为私人银行业务实现快速发展主要有五个方面的原因。
一是产品的升级。基本上所有顶级的公募、私募都是定制化产品。
二是队伍能力的提升，包括数量和质量。据蔡新发介绍，2018年底平安银行服务私行客户PB客户经理只有100多位，当前超过1000位；此前服务财富客户只有1000多位，现在总数已破4000。
第三是综合金融模式的升级。平安银行背靠平安集团，集团内有几万名顶级的寿险业务员，他们把客户推给私行，相当于流动私行中心。
第四是业务流程的升级。现在所有私行客户都要进行合格投资者认证，全部线上认证。
第五是经营模式升级。
不良资产未来如何处置？
2020 年上半年，平安银行计提信用及其他资产减值损失 384.91 亿元，同比增长 41.5%，其中，发放贷款和垫款计提减值损失 323.02 亿元，同比增长 36.9%。
不过，平安银行贷款不良生成率是1.6%，同比下降0.18个百分点。平安银行副行长郭世邦表示，过去三年去风险、调结构，加大拨备计提，对公历史包袱已经全部出清。
值得注意的是，上半年平安银行加大拨备计提，到二季度增近226亿拨备，比一季度多了近66亿。
郭世邦表示，现在银行经营面临的外部形势还是比较复杂，不确定性因素比较多，平安银行会保持一贯作风，提前部署未雨绸缪，主动加大拨备计提力度提升风险递补能力。
在郭世邦看来，对平安银行整体的资产质量还是“比较有底”，整体来看，资产质量主要指标应该是平稳向好。
郭世邦把管理不良资产分成两个方面，一个是看“治未病”，在增量部分把好关，这几年平安银行一直坚持审慎风险偏好，并且根据经济形势保持风险微调灵活性，聚焦重点领域一直是十大重点行业、几个重点区域、突出的重点产品。对于存量方面，主要是强化智能预警。
第二个方面是“治已病”，郭世邦表示，平安银行有一个专业化清收系统，特管事业部，“今年在特管这个部分，不仅清收线上化，而且管理智能化，通过APP管理团队、管理业绩。”
