塔潘·辛格
在一个存在巨大保险缺口的国家，保险不足是一个庞然大物。对于初衷者，一般保险单可为您的资产（例如健康，机动车，财产等）提供保护，以防止即将发生的损失。承保范围是针对保单签发时声明的被保险人选择的保险金额，该金额是保险公司在全额损失的情况下承担的最大责任。
由于保险是一项法律合同，因此，被保险人应为其资产全额保险，并为此支付保险费。如果在提出索赔的情况下发现资产尚未全额保险，则应付损失额按比例减少。这被称为平均条件，即众所周知的保险不足。
关根据此条件，如果损失时的保险金额小于资产的实际价值，则保险人仅承担保险金额与实际价值成比例的损失。
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尽管印度目前的保险渗透率仅为3.42％，远低于6.2％的全球平均水平，但问题不仅限于渗透率，而且还涉及通常没有最终购买适量保险的人们。让我们以健康保险政策为例。随着医疗费用的上涨，平均去医院的费用将达到几千格兰特，但是如果是重病，账单通常会达到数十万卢比。
由于平均投保额为30万卢比，因此面对这种情况的客户的投保额极低。同样，以房屋保险为例。建造房屋需要花费数年的积蓄，但小小的不幸事故可能使房屋倒塌，或者被洪水冲走，或者被地震破坏。印度的家庭保险渗透率仅为1％，保险缺口简直令人震惊。那些拥有或想要获得保险保护的人需要接受使用约定价值政策的好处的教育，而不是仅基于房屋建造成本的教育。如果申报的保险金额不够，并且没有考虑财产的折旧/升值，则在索赔场景中可能存在重大的保险不足。
保险在受过教育的城市阶层中的普及率正在上升，但是，属于低收入群体的大多数人在很大程度上不知道这种金融保护工具及其收益。这些处于经济金字塔底层但仍占大多数人口的人仍未投保。在洪水泛滥之时，这一部分遭受的损失最大，因为他们的房屋被打扫，由于缺乏住房保险而陷入困境，或者当家庭成员生病时，他们最终不得不花费毕生的积蓄，出售珠宝或留下来由于缺乏健康保险，他们的房屋抵押获得治疗。缺乏金融知识的能力进一步导致他们无法为自己选择合适的保险，使他们容易遭受保险不足的风险。
可能的补救措施
保险不足主要是由于缺乏了解。人们没有意识到，购买正确的保险所涉及的成本远低于承担长期没有足够保险的后果。
您可能会在各个领域削减成本以节省一些钱，但这不应该是购买保险时的方法。保险不足与未保险一样糟糕。为了减少保险费，人们没有意识到他们将不得不在理赔时掏腰包，因为他们的保险单没有提供足够的保障。他们在根据自己的需求购买和定制保险时往往会忽略自己的要求，并且很少花时间购买保单。
人们对保险的态度和观念需要改变。它应该被视为一项投资，可确保您避免任何不可预见的不幸事件，而不仅仅是节省税款的工具。客户通常会感到，如果他们不索赔，他们迄今已支付的保费就不会得到回报。与其将保险视为一种被动投资，不如将其视为对社会的更大贡献，在保险中，许多人共同为少数遇难者付费。因此，它不仅可以帮助他人，而且可以在需要时确保您的未来。将其视为社区保护。
保险公私合营
只有在政府和保险公司共同努力下建立和实施的认识，才能改变对保险可能带来的好处的态度的大规模转变。政府在致力于为所有人提供负担得起的住房和住房的同时，还应引入与保险公司协同的基于指数的住房保险计划，以保护人们的住房免受自然灾害的影响。如果洪水多发地区或该国地震多发地区发生了一定程度的地震，则事先确定的降雨量可能会触发财产损失索赔，从而使保险公司有责任赔付。
它还应使有组织和无组织部门的雇主都必须接受健康保险。目前，我们为有组织的部门制定了雇员州保险计划，但该计划仍然仅限于特定部分的雇员。此外，政府根据Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana（PMSBY）制定的一项国家卫生计划，尤其是针对社会上贫困阶层的人，将确保庞大的人口能够承受不可预见的医疗紧急情况。随着一些州为其BPL人群实施这样的大规模计划，一般保险公司还需要准备以技术为后盾的解决方案，以扩展到该国最偏远的角落。有效的分销策略和易于理解的产品将帮助该国缩小保险缺口。
与消费者一句话
政府和保险公司尽最大努力通过保险为您提供财务保护时，请确保始终检查保险金额是否足够。通常，保险不足的根本原因是被保险人不了解保单条款和条件。具有讽刺意味的是，这些条款和条件始终是IRDAI规定的，在政策措辞上经常被提及的条款和条件，被保单持有人随意地忽略了。在互联网时代，只需单击即可获得信息，了解您的保险单所涵盖或不涵盖的内容并不是一项艰巨的任务。
通过保险公司只需一个电话，就可以轻松进行澄清和认可，即使您朝这个方向采取了适当的措施。如果您每天的财务保护花费不超过一杯咖啡，请确保最大限度地利用它。受过良好教育的客户应永远是保险公司的最佳客户。
本文作者是Bajaj Allianz General Insurance总经理兼首席执行官
