Naveen Kukreja
货币政策委员会（MPC）连续两次将回购利率提高25个基点，似乎已经证实了利率制度的逆转。市场预计本财年至少再增加25个基点。就像其他浮动利率借款人一样，现有的房屋贷款借款人也可能必须管理不断上升的EMI负担，他们可以探索的选择之一是一次性支付部分预付款。只要贷款采用浮动利率，这可以帮助减少总利息成本而不会产生罚款。但是，在进行预付款之前，需要注意一些因素。
这里有一些关于部分付款的技巧和建议，可以从中获得最佳价值。
当在EMI和减少保有权之间进行选择时，请考虑您的流动性：房屋贷款借款人在预付房屋贷款的同时有两种选择。他们可以减少EMI或降低房屋贷款期限。尽管后一种选择可以节省更多的利息支出，但是在两者之间进行选择的决定主要取决于您的可支配收入。例如，假设您大约在5年前以年利率10％的价格获得了300万卢比的房屋贷款，为期25年，而当前的未偿还金额为282.5万卢比。如果您在第五年末一次性预付30万卢比，并选择减少任期，您将节省138.8亿卢比的利息支出，任期将减少5年零一个月。但是，如果您选择继续同样的任期，那么您的EMI将从27,261卢比降至24,365卢比，总共节省了69.6万卢比的利息。如果利率上升威胁到您的可支配收入，请选择降低EMI的方案。
Naveen Kukreja首席执行官兼联合创始人/Paisabazaar.com还清房贷吗？请记住这五件事收到所得税通知吗？这可能意味着填写您的所得税申报表？这是您可能面临的4个挑战与通过贷款转移产生的节省相比虽然预先还清房屋贷款肯定可以减少您的净利息成本，但通过赎回现有投资可以对您的财务状况产生不利影响。如果您选择房屋贷款余额转移（HLBT），则您现有的房屋贷款将由另一个贷方以较低的利率接管。这将减少您的利息支出，而不会影响您的流动性和现有投资。再次以上述示例为例，如果您在剩余的20年期限内以每年9％的价格将房屋贷款转移给另一家贷方，那么您仍将在不牺牲流动性和现有资金的情况下节省大约46.8亿卢比的利息成本。投资。将部分预付款的节省与通过HLBT实现的节省进行比较，然后根据您的流动性和财务目标做出决定。
切勿触碰您的紧急资金该基金主要用于应付财务紧急情况或支付失业或因残疾造成的收入损失期间的强制性费用。该基金的规模应足以应付您至少六个月的强制性费用。如果您使用紧急资金进行房屋贷款预付款，此后发生的任何不可预见的事件都可能迫使您以高利率获得贷款或以次优价格赎回您的其他现有投资。因此，在获得用于预付房屋贷款的资源时，切勿计算应急资金。
不要赎回您指定用于财务目标的投资您的财务目标是人生目标的货币表达。一些最常见的例子是为您的孩子的高等教育创建语料库，或安排汽车贷款，财产贷款等的首付款。赎回现有投资以实现这些目标可能会迫使您以后使用昂贵的贷款。此外，许多贷款要求您提供一定金额的保证金或预付款。赎回用于支付此类首付款或支付保证金的投资可能会使您无法使用这些贷款。
考虑现有投资产生的回报尽管房屋贷款在所有零售贷款产品中的利率最低，但其利率通常高于大多数固定收益率。因此，没有专门用于任何财务目标的固定收益产品（如固定存款，债券等）中存放的盈余可以用来预付贷款。就股权投资而言，从长期来看，其回报率通常会大大超过住房贷款利率。让我们考虑上面的示例，其中30万卢比的预付款在减少贷款期限的情况下节省了138.8亿卢比的利息，在EMI期权减少的情况下节省了69.6亿卢比的利息。如果您改为将30万卢比投资于股票共同基金，在15年内产生15％的年化收益，则期末它将增长到244.1亿卢比，产生214.10亿卢比的利润。
本文作者是Paisabazaar.com的首席执行官兼联合创始人
