金融科技时代需要更深层次创新
王天宇
如今的互联网金融市场遭遇到的发展困境正在告诉我们，互联网金融不应是简单地利用互联网技术的中介作用，将互联网金融平台看成是一个销售金融产品的渠道，却不去改变金融行业本身，那样的话，所谓互联网金融仅仅只是一个概念而已。而金融科技，对于金融行业来讲，是真正可以给行业带来深度而又全面的变化，并由此引发金融行业上下游的协调共进。
在实际操作中，互联网技术在金融行业的应用是依靠外部的手段来提升金融行业B端和C端的对接效率，却没有改造金融行业本身。但是依靠大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术的金融科技时代，是以改造金融行业本身为切入点，通过改革金融行业本身来提升行业效率的。
其实，金融科技已经给底层的商业模式带来了改变，而流量和资本在行业发展过程当中扮演的作用和地位正在进一步减弱。金融科技时代的商业模式应该是建立在金融行业本身，以金融行业本身的盈利来驱动金融科技的发展。支付宝和微信支付等在线支付方式，就是金融科技时代最鲜明的例子。人们的日常生活离不开在线支付，购物时扫码支付、出行时扫码乘车……当然，金融科技时代的商业模式不仅局限于此，虽然其发展需要更多的基建支持，但是金融科技所带来的发展潜能不会弱于互联网金融。
在互联网金融时代，金融行业的功能和属性不能仅停留在投资和理财的层面上。金融行业的底层功能没有实质性的改变，导致互联网金融始终都无法跳出传统金融的发展困境。但是金融科技除了改变金融行业的传统功能和属性外，还挖掘了金融行业以数字、数据为起始点的更多新功能和属性。以金融行业的数据为代表的城市管理、风险控制等诸多新功能，都为行业带来了新的发展机遇。
无论是在传统金融时代，还是在互联网金融时代，金融的表现形态其实都是以货币、证券、保险等传统的金融形态为主的。当金融行业的表现形态并未发生根本改变的时候，金融行业的效率提升其实都是一种表层的状态。
在金融科技时代，金融行业的表现形态有了数据、数字为代表的诸多新形态。需要注意的是，即使是货币、证券和保险已经在新技术的影响下发生了深度改变，但以数据和数字为代表的新形态则更加彻底和全面。当新的经济业态可以与C端用户的需求实现契合的时候，金融科技时代才算是真正的来临。而现在的情况是，传统的金融机构还在思考如何将线下转化为线上，提出的“无人银行”概念也仅是将传统的业务模式搬到线上，却并没有妥善利用手中的数据和资源，让客户喜欢上这类“无人银行”，甚至将其变得还不如“有人银行”便捷。
我们可以看到，硬件的科技在迅速发展，但是软件还需要更进一步。不同于互联网金融的低门槛——只需搭建一个互联网金融平台就人人都可以参与，金融科技时代的参与者需要有一定的技术积累、行业综合实力以及精耕金融行业的经验。从这个角度来看，金融科技时代的参与者本身也发生了变化。
不过，受疫情影响，越来越多的传统金融机构开始着手布局金融科技领域。线上的“无接触式”服务收获了大批客户，可是如何提高客户的黏度、如何提供更加安全、便捷的线上服务、如何有效利用大数据等仍是传统金融机构需要思考的问题。
可以看到，能够给金融科技时代带来深刻改变的，是真正改变了金融行业的形态和商业模式的创新者。无论是从商业模式上，还是功能和属性，甚至是表现形态和参与者上，金融科技都表现出了与互联网金融完全不一样的状态。以阿里、腾讯、百度和京东为代表的数字科技公司其实正在沿着这样的方向前进，只不过是他们所发挥的是金融科技的科技方面的功能和属性，对于金融科技的金融方面的功能和属性并没有太多涉及。随着越来越多传统金融机构的加入，特别是随着新技术对传统金融进行底层建构和改造，科技公司与金融机构将会更加融合。
