来源：财联社
财联社（北京，记者 姜樊）讯，又一家股份制银行净利润同比下降。根据中信银行2020年中期业绩显示，实现营业收入1020.13亿元，同比增长9.51%；实现归属于银行股东的净利润255.41亿元，同比下降9.77%。
这是银行业近年来首次出现这样的情况。有业内人士认为，在疫情之下银行业净利润增速出现负值也在情理之中，不良上升、让利实体经济等都是银行净利润下降的重要原因。中信银行行长方合英表示，资产质量比以前的压力要大一些。
净利润为何同比下降？
今年中信银行年中业绩出炉，净利润增速同比下降——这在此前中信银行最艰难的时刻也未曾出现过。不过，今年这样的情况确实银行业普遍面临的现状。而在银行业高管看来，这是银行主动应对不确定性的主动调整。
“从实际情况来看，中信银行上半年营业净收入情况比较好，本行口径同比增长达到了10.6%。”方合英在业绩发布会上表示，但是利润的负增长的主要的原因还是疫情的这种的影响，资产质量还是比以前的压力要大一些。延期还本付息的政策到期后，也对资产质量形成冲击。
这就不得不让银行提早准备。方合英预计，未来不良资产压力比以往有所提升，所以银行需要在未来增强抵御风险的能力，未雨绸缪。
据介绍，中信银行拨备前净利润为14.3%。但中信银行今年上半年计提拨备477亿元，同比多增135亿元，增幅接近40%。截至6月末，中信银行拨备覆盖率175.72%，比上年末上升0.47个百分点。
疫情对资产质量造成多大影响？
疫情对于银行的资产质量究竟造成了多大的影响，以至于银行会不惜牺牲利润也要让将拨备覆盖率近一步提升？
根据中信银行中期业绩数据来看，虽然中信银行在今年上半年加大了拨备计提，但不良贷款仍然较去年末出现双升，不良贷款余额 772.87 亿元，较上 年末增加 111.70 亿元，增长 16.89%；不良贷款率 1.83%，较上年末上升 0.18 个 百分点。而逾期 60 天以上贷款与不良贷款比例为 95.11%，较上年末上升 10.75 个 百分点。
“从上半年报表数据来看，疫情对于中信银行的资产质量影响还是有的，但总体符合预期。”中信银行副行长兼风险总监胡罡介绍，从整体来看，不良率出现了上升，但幅度还是有限的。虽然问题贷款也是有所上升，但是比一季度有所回落。
具体来看，胡罡表示，公司贷款受疫情影响相对较小，上半年新发生不良较去年同期下降30%。而零售业务贷款中，信用卡贷款则受到了较大的冲击。
中信银行半年报显示，信用卡业务方面，疫情形势下持卡人收入下降、还款能力降低、还款意愿减弱，信用风险有所 承压。从行业上看，信用卡不良贷款和问题贷款高发的持卡人所在行业主要是商 业贸易和制造业。截至报告期末，信用卡不良贷款余额为 120.38 亿元，不良率为 2.50%，较上年末上升 0.76 个百分点。
不过，中信银行还表示，考虑疫情不会改变我国经济发展轨迹与大势，信用卡行业资产质量整体可控，且行业合规监管环境日趋完善，违规业务及机构被清理整顿，客观上利好持 牌正规机构，预计 2020 年下半年信用卡贷款质量整体可控。
此外，疫情还对中信银行不良处置造成一定的影响。胡罡介绍，受疫情影响，现金清收和常规核销难度加大，不良资产转让市场的买方市场特征更加突出，价格进一步走低。其中，常规和小同比减少75亿元。下半年中信银行将继续加大不良处置的力度。
上半年零售业务状况如何？
中信银行近年来一直在转型零售业务。而疫情之下，被称为零售业务“排头兵”的信用卡业务收到影响，而中信银行总体零售业务又表现如何？
中信银行年中报显示，零售业务实现营业净收入376.49亿元，同比增长15.94%，占营业净收入的38.51%。值得注意的是，零售业务又的营收占比已达38%，而在转型前这一业务占比仅为19%左右。
在中信银行董事长李庆萍看来，如果金融市场条线，公司业务条线和零售业务条线能够各占1/3，这家银行就有可能是旱涝保收，收入的结构就比较均衡比较好。
具体来看，虽然今年受疫情影响，信用卡的业务出现负增长，对于零售银行中间业务收入产生影响，但零售银行中间业务收入占比仍达54%，而中信银行的电子渠道替代率已经达到了99.5%，手机银行的替代率已经达到81.7%。
上半年让利多少？
今年6月，国务院常务会议首次明确提出金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿。有业内人士分析认为，这也是影响今年银行业绩的原因之一。
方合英表示，这的确对业务产生一定影响，但总体可控。今年上半年，中信银行减少分支行投放贷款的成本，并引导新发生贷款利率跟随LPR下行；提高贷款补贴政策，同时规范涉及融资收费。
方合影介绍，今年6月份跟去年12月份相比，中信银行月度新发生的对公贷款利率比去年12月份下降了69个基点。上半年，中信银行一共为企业客户减免手续费将近4亿。下半年，中信银行将根据实际情况继续让利政策。
数据显示，上半年中信银行在普惠金融、制造业贷款增速分别超10%、16%。
普惠金融方面，截至6月末，中信银行银保监会口径小微企业贷款余额6，918.25亿元，较上年末增长822.17亿元；人民银行定向降准口径普惠金融贷款余额2，474.70亿元，比上年末增长221.93亿元，在全行人民币贷款增量中占比11.58%，阶段性满足人民银行定向降准最高档考核条件。
而在制造业方面，上半年，中信银行制造业贷款余额为3004.67亿元，占比较上年末上升1.20个百分点。从增速看，水利、环境和公共设施管理业，制造业，租赁和商业服务业，电力、燃气及水的生产和供应业贷款增长速度相对较快。同时，对软件和信息服务业、医药制造业等积极支持行业贷款余额占比较上年末提升2.14个百分点。
下半年贷款侧重哪些领域？
今年下半年，胡罡介绍，中信银行贷款将重点投向几个方面。
一是国家的政策方向所指的领域将加大投资。保持业务发展的合理的增速，主要是对铁路、公路、轨道交通、市政公共设施等基础设施这些项目的投放速度，加大对地方基础设施的建设，专项贷与再加贷的综合等领域的项目融资投放的力度，并且研究推进新型的城镇化老旧小区改造建设，抓住今明两年的窗口期，合规的开展隐性的债务住房业务，加大对水电气热交通运输等抗周期的行业来进行配置。
二是提高贯彻国家保就业保民生的战略部署，加大制造业优质客户贷款的投放，增加制造业中长期贷款，缩小与同业的差距，加强对出口企业本外币贸易融资支持力度，及对产业链的核心企业，特别是上游企业的继续支持，延长续作期限，加大降成本的力度，助力中小微企业及个体工商户等。
三是加强对新型的市场和行业客户的研究，重点支持普及通讯网络，互联网数据中心、人工智能等新基金项目，研究以移动公务、远程办公、在线教育、互联网医疗等为代表的非接触经济的业务机遇，支持推动市场主体向现场化、数据化方向发展的产业模式。另外在培育养老、健康、医疗、新零售等新兴产业。
