连通公司开业运营 清算市场迎实质性开放
胡艳明
8月28日，美国运通与连连数字科技有限公司的合资企业——连通（杭州）技术服务有限公司（以下简称“连通公司”）在中国境内正式开始商业运营。
连通公司成为继中国银联之后第二家银行卡清算组织，也是我国第一家中外合资的银行卡清算机构。
中国人民银行在2020年6月向连通公司正式核发了银行卡清算业务许可证，其银行卡清算网络能处理美国运通品牌卡在中国境内线上线下的支付交易，并能支持在国内主流移动支付平台绑卡交易。“过去的两年也是跟央行等监管机构，以及所有的合作伙伴一起摸着石头过河。”连通公司首席执行官刘伟德在接受记者采访时表示，“连通是第一家这样的公司，我们跟监管一起面对问题，他们也希望我们带来国外的经验、怎样面对市场，他们也希望消费者能有越来越多的选择，除了银联之外有更多的选择。”
业内人士认为，连通公司的进入，对国内银行卡清算市场意义重大。招联金融首席研究员董希淼对经济观察报记者表示，以连通公司揭牌为起点，我国银行卡清算市场开放迈上了新征程，我国金融业对外开放进入了金融基础设施开放的新阶段。
分批开展银行卡清算业务
6月13日，央行发布消息称，央行会同银保监会审查通过连通公司提交的银行卡清算机构开业申请，并向其核发银行卡清算业务许可证。
8月初，连通公司已开始携手包括国内16家主流银行、3大移动支付头部平台和7家非银行支付机构在内的首批合作伙伴分批稳步有序地开展银行卡清算业务。
此前，广发、浦发、民生、平安四家银行都在8月6日同一天通过自家渠道推出美国运通信用卡。连通公司开业至今，已有多家银行率先推出了近二十款全新的美国运通品牌人民币信用卡，未来预计有更多银行加入发卡行列。
从银行卡清算市场的开放历程来看，2014年10月国务院常务会议决定放开和规范银行卡清算市场，2015年4月国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，我国银行卡清算市场迎来全面对外开放。
2016年6月，央行和银监会发布《银行卡清算机构管理办法》，作为《决定》的配套文件；2017年6月，央行发布《银行卡清算机构准入服务指南》，对相关工作程序和要求进行细化。
2018年11月，“连通公司”提交的银行卡清算机构筹备申请，获得央行、银保监会审查通过。
美国运通品牌人民币信用卡能在境内外接受美国运通卡的线上线下商户使用，也能在国内主流的移动支付平台绑卡支付，并且所有境内外消费均以人民币结算和入账，持卡会员每月可以直接还人民币，实现一卡境内外支付。
在信用卡产品中，除了面向消费者的信用卡产品外，也有针对企业客户的信用卡产品，如美国运通品牌小微企业卡。
对于如何看待连通在中国支付清算市场的定位，刘伟德表示，“中国市场现在是开放的，我们也是一个补充，从市场的角度来说，我们是清算机构，但是根据我们的优势——也即风险管理、产品管理、客户管理，进行差异化定位。从清算的角度来说，给客户提供一个非常稳定、安全的网络。”
此前，外卡无法在国内刷POS机，也无法绑定微信、支付宝、云闪付等支付平台。目前，美国运通卡和上述三家平台达成合作。
以云闪付为例，据连通公司首席业务发展及创新官龚亮介绍，云闪付是连通公司合作创新的一个平台，连通公司和银行发的美国运通人民币卡将可以在云闪付的APP平台上进行绑卡，同时享受诸多的便民服务。“比如说支付、还款，也可以用二维码坐公交，这些对消费者创造了非常好的便利，是我们说的服务和创新的理念。”
一芯双应用 全球通行
据龚亮介绍，此次美国运通信用卡是国内市场首创发行真正的一芯双应用芯片的银行卡，是商用的，因为芯片里面有两个应用的标准，一个是在国外的EMV的标准，这个标准在海外很多的POS机可以使用的标准；一个标准是国内央行的PPOC3.0的标准，这个标准在国内的POS机大部分都是适用的。
“所以我们这一次创新的方法，是把这两个应用融合在一个芯片内，最主要的目的就是让持卡人方便，不需要去申请两张不一样的卡，解决了我们以前在国内一张卡，国外一张卡，现在是一卡在手全球通行。”龚亮在接受记者采访时指出。
据了解，目前，从8月6日，在国内发行的美国运通人民币卡都是一芯双应用的标准。“技术标准都是可以支持的，但POS机要有一个过程，收单行要和商户签约，同时升级POS机的过程，现在有数百万的POS机已经可以接受公司的标准，接下来会继续努力，让国内应该有三千万左右的POS机能够尽快的升级到这个标准，给持卡人带来便利。”龚亮表示。
对于由银行发行的不同美国运通品牌人民币信用卡产品，持卡会员既可以享受一系列美国运通平台权益，也将能享受到由发卡银行提供的产品权益。
董希淼表示，通过对内资、外资企业提供同等国民待遇、放开外资机构准入，多主体同台竞争的双向开放市场环境正在形成，目前双向开放市场环境正在形成，将对我国银行卡清算市场主体带来新的机遇和挑战：
首先，开放银行卡清算市场有利于为银行卡产业各方提供多元化和差异化的服务，提升我国银行卡清算市场整体竞争力，提升我国银行卡服务能力和水平。
其次，有助于优化银行卡产业格局、提升市场效率。美国运通历史悠久，是国际知名卡组织之一，预计将在跨境支付服务方面重点发力，在服务高端用户、提升用户体验方面形成特色，与国内同行差异化竞争，更好地满足人民币国际化背景下的境内外客户需求。
对我国金融机构和消费者来说，开放还意味着将有更多的选择。目前国内消费者已经可以申领带有美国运通标识的人民币信用卡。“但是与国际主流银行卡收费标准相比，我国银行卡费率偏低，因此国内银行卡收费大幅度下降的可能性不大。”董希淼称。
境内支付清算市场变革
刘伟德表示，中国是全球最大的消费市场，美国运通一直都很重视中国市场，在争取银行卡清算牌照，美国运通非常荣幸作为第一家得到牌照进入国内市场。
在连通公司中，美国运通与连连数字科技有限公司两大股东各占50%的股份。连连科技在2004年8月成立于浙江省杭州市，是一家提供便利支付服务的网络服务商。连连支付拥有中国人民银行、国家外汇管理局认可的第三方支付及跨境支付服务资质。
对于双方的合作模式，刘伟德解释称，美国运通主要负责技术的方面，从资源的角度来说，搭建网络。另外一方——连连集团，了解中国的本土市场，了解如何跟监管沟通，他们有丰富的经验，非常懂中国的市场。“这一块给了我们非常多的资源，介绍合作伙伴，再加上浙江省的支持，在中国落地，这些都有非常大的帮助。”刘德伟表示。
另外，在服务小微企业方面，刘伟德称，浙江省有很多的小微企业，连连在这方面有非常多的经验跟监管方合作。美国运通也非常的懂小微企业，也懂风险管理，怎么样协助银行面对小微企业的风险。
除了连通公司，我国的银行卡清算机构或将迎来新成员。2020年2月，由万事达卡公司和网联公司合资的“万事网联信息技术（北京）有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请获批，或将成为我国第二家合资的银行卡清算机构。
在6月批准连通公司开业并核发银行卡清算业务许可证时，央行方面表示，这是我国扩大金融业对外开放、深化金融供给侧改革的又一具体反映，有利于提高我国支付清算服务水平和人民币国际化，为金融消费者提供多元化和差异化的支付服务。
董希淼称，银行卡清算市场的开放这将在客观上推动我国境内支付清算市场更好地遵从国际规则、提高服务水平、防控金融风险，对于推进金融供给侧结构性改革、提升金融服务实体经济能力具有重要的现实意义。与此同时，在“引进来”的同时，要努力实现支付清算市场“双向开放”，推动我国银行卡组织和跨境支付服务积极“走出去”，提升国际化服务能力和水平。
