帕拉格·古普塔
年轻的印度人完成了学业并开始了自己的职业生涯，除了偿还他们可能用于高等教育的教育贷款外，他们几乎不会考虑如何处理收入。
这引起了年轻专业人员的现象，这些专业人员的可支配收入很高，但在本月上半月末将被销毁。当人们试图赶上原本会失去的投资机会时，这可能会在人生后期造成很多痛苦。
关这里有一些经过时间考验的拇指规则，可以帮助您以更全面的方式计划您的个人财务。请记住，这些都是经验法则，您可以对其进行调整以满足您的要求，但是如果您没有适当的计划，则应该从这里开始。
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个人理财的第一条规则是，您必须先决定要花多少钱才能投资或存钱。许多年轻人没有积蓄，因为他们认为积蓄来自“剩余收入”。错了您首先必须确定需要多少储蓄，并在收到收入后立即进行储蓄。现在，用剩下的一切来计划您的费用。
节省多少？
在您的职业生涯开始时，您应该节省至少10％的税后收入。随着收入的增加，储蓄的百分比应该会增加，例如在您20多岁的早期到后期达到15％，到40岁时达到35％。当然，您应该作出的实际节省取决于自己的人生目标。这些仅仅是最低百分比，可确保您拥有健康的财富。
50-20-30规则
虽然您可以先节省税后收入的10％，但还是应该遵循50-20-30的规则。那是：不超过您收入的50％用于包括家庭开支在内的生活费用，不少于20％的收入用于实现短期和长期目标的储蓄，不超过30％的费用用于可避免的支出喜欢郊游，外出就餐和度假。
多少投资于股权？
如果您不确定应将多少储蓄存入股本以及多少债务，那么最流行的经验法则是将其确定为“ 100减”法则。也就是说，您以权益形式存入的百分比应为“ 100减去您的年龄”。例如，如果您今天30岁，则应将储蓄总额的70％投资于股本。随着年龄的增长，该百分比会随着风险偏好的降低而降低，因此您应该选择波动性较小的债务工具。
紧急基金
尽管您甚至在年轻时就应该投资保险，但您应该维护一个应急基金，如果需要加倍努力，就可以投入其中。在紧急情况下，这将派上用场。即使遇到困难，您也不必推迟不可避免的费用，并且您将兑现您对EMI等的承诺。经验法则是，应急资金应等于您总收入的9个月。这将需要一些时间来建立，您的近期目标应该是尽早拥有相当于三个月收入的应急基金，并朝着理想的语料库发展。
生活封面
根据经验，您的生活保障应等于年收入的10倍。实现这一目标的最经济有效的方法是通过定期保险。这将为您提供低保额的大笔保障-因为它不涉及任何节省成分。尽管您在任期内无法获得任何回报，但生命风险将得到充分弥补-这应该是投资寿险的唯一理由。
为退休储蓄多少？
大多数专家认为，您的退休金应为年收入的30倍-以便为通货膨胀腾出空间。如您所见，这笔金额是根据您的收入而不是退休后的预计支出得出的，因此仍然令人失望。最好的做法是牢记目标，并朝着现在应该保存的方向前进。尽管金钱是可替代的，并且即使被标记为“应急基金”或“退休基金”或“为目标储蓄”，其价值也具有完全相同的价值-将它们分为这些类别可以更轻松地为您的目标进行计划和执行。
开车
现在已经计划好您的储蓄，让我们看看大多数年轻专业人员的一些开支。首先，您可以在汽车上花多少钱？买车的经验法则是“ 20/4/10”-也就是说，您应该预付至少20％的首付款，为此而采取的融资时间不应超过4年，并且每月汽车贷款的EMI应少于您月收入的10％。
买房子
我们都梦想拥有一个房屋。同样，您应该支付价格的20％作为首付款。您支付的总EMI不得超过收入的50％，房屋贷款EMI应低于收入的30％。考虑到当前房屋贷款的利率，您可以负担的房屋价值约为年收入的4.5至5倍。
多样化
虽然许多投资者倾向于投资多达25种共同基金，以期实现投资的多元化，但这并不可取。您应该持有大约10种不同的基金-再进行投资会使您的基金利差太小，与风险调整后的收益损失相比，只会给分散化带来边际收益。
净值
Thomas J. Stanley和William D. Danko在“隔壁的百万富翁”中：美国“富人”的惊人秘密假定，平均财富积累者的净资产等于他们年龄的乘积和税前年收入的十分之一。这应该是您应该追求的最低净资产。请记住，净资产不仅包括您的现金，投资和房屋净值，还包括有形资产（例如珠宝，家具）以及您可能拥有的其他资产（例如书和画）。因此，如果您30岁，年收入140万卢比，那么您的净资产应至少为420万卢比。
请记住，您的个人财务状况没有通用的解决方案。此处列出的经验法则将用作起点-从此处开始，然后根据您的风险偏好，继承的财富和个人目标来调整它们。
本文作者是Bharti AXA General Insurance的首席承保官
