行业性重大违法违规问题基本杜绝 银保监会相关部门负责人解读治乱象成果
金融时报 本报记者 张末冬
自2017年提出金融工作防风险要强协调、补短板、治乱象以来，治理市场乱象一直都是监管工作的重点所在。9月14日，中国银保监会召开新闻通气会，多位银保监会相关部门负责人介绍情况。总体来看，当前银行业保险业运行平稳、风险可控，主要经营与监管指标处于合理区间。经过持续整治，行业性重大违法违规问题基本杜绝，房地产金融化泡沫化倾向得到有效遏制，网络借贷领域风险持续收敛。与此同时，银行机构对标监管要求，变被动为主动，普遍将“问题整改”上升到“问题治理”层面，深入查找体制机制、流程控制和系统应用等方面的管理漏洞和薄弱环节。
数据显示，2019年，银行机构乱象整治监管检查发现问题数量和金额均较上年减少了四成，银行业市场秩序持续向好。3年时间，银行业共处置不良贷款5.8万亿元，超过之前8年处置额的总和。2020年上半年，共处置不良贷款1.06万亿元，同比增加1689亿元。商业银行逾期90天以上贷款与不良贷款之比已由高峰期的128%降至2019年末的82%。
治乱象多方出击
银行检查局副局长朱彤在通气会上表示，在前期开展“三三四”专项治理的基础上，银保监会连续开展了“十乱象”整治、深化整治、巩固整治成果、促进合规建设和整治“回头看”等一系列银行业保险业市场乱象综合治理工作。
2017年至2019年，累计派出检查组1.68万个，检查银行业金融机构3.28万家次。3年累计处罚银行保险机构8818家次，处罚责任人员10713人次，罚没合计72.4亿元，超过以往十几年总和，处罚问责链条进一步延伸穿透至违规行为的交易对手机构。与此同时，公开银行保险机构重大违法违规股东名单，通报影子银行和交叉金融业务存在的突出问题，提高违法成本，强化市场监督，凝聚各方形成监管合力。另外，2017年以来，发布实施包括理财新规、股权办法等在内的一系列监管制度文件共计209项，直击市场乱象监管盲点、弱点，为持续治理市场乱象、打好防范化解金融风险攻坚战提供坚实制度保障。
在治理乱象的过程中，哪些具体问题是特别值得关注的？
消保局局长郭武平表示，2019年10月至12月，银保监会在全国范围内开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治，通过对产品设计、销售、内部管理、与第三方机构合作、理赔、互联网保险等多个领域的51类问题开展排查整治，主要发现了六个方面的突出问题：一是银行理财和信用卡乱象较多，理财承诺保本高收益，信用卡过度营销分期业务；二是银行与第三方机构合作问题凸显，特别是第三方科技平台引流又收费，提高客户融资成本，有些还存在暴力催收的问题；三是信托产品嵌套复杂，未严格认定合格投资者，信息披露不充分；四是个别消费金融公司息费率过高，个别银行贷款强制搭售保证保险，均致使其部分客户资金综合成本超过24%，接近30%；五是保险误导销售仍是顽疾，销售人员夸大保险责任或收益，隐瞒保险合同重要内容；六是部分产品过于复杂使消费者无法理解以及过度收集个人信息等问题。
加强公司治理是打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手，也是做好市场乱象整治的重要基础。在这方面，自专项整治工作开展以来，监管部门陆续清退、从严处罚和公开通报了一批严重违法违规股东，监管震慑效应初步显现。公司治理部一级巡视员邓玉梅表示，一是稳妥开展高风险机构违规股东股权清理整治，在部分机构风险处置化解过程中，把清理违规股东股权作为重要抓手，有序清退问题股东，确保机构风险处置工作有序推进。二是对违法违规行为依法采取审慎监管措施或行政处罚，对相关责任人进行追责和处罚。2019年共查处了3000多个违规问题，清理了1400多个自然人或法人代持的股东。三是通过持续集中整治，切实落实问题整改，提升资本质量及股权关系透明度，提高银行保险机构合规内控水平，增强防范化解金融风险能力。在持续努力下，银行业保险业公司治理质效不断提升，党的领导持续加强，内控合规体系不断健全，公司治理机制趋向规范，市场乱象得到有效遏制。
而对于外界关注的网络借贷风险专项整治情况，普惠金融部副主任冯燕透露，截至2020年8月末，全国在运营网贷机构15家，比2019年初下降99%；借贷余额下降84%；出借人下降88%；借款人下降73%。机构数量、借贷规模及参与人数已连续26个月下降。网络借贷领域风险持续收敛，专项整治取得了实质性成效。
继续深入推进问题攻坚
通过不断治乱象，当前金融体系总体健康，银行机构的风险总体可控，但一些问题依旧突出，需加大力度啃“硬骨头”。
邓玉梅谈到，在公司治理方面，下一步，银保监会将不断创新监管的方式和手段，提升公司治理监管的能力和水平。持续开展对银行保险机构公司治理的全面评估和专项整治工作，严格问责处罚，加强公开披露，推动问题整改。同时，加快弥补公司治理监管制度短板，将制定或修订银行保险机构公司治理指引、大股东行为监管指引、董事监事履职评价办法等重要公司治理监管规制，努力构建中国特色银行业保险业公司治理机制，促进银行保险机构高质量发展，更好服务实体经济，打赢防范化解金融风险攻坚战。
朱彤表示，中小机构股东股权领域问题仍然突出、不规范金融创新业务仍存挑战。针对这些问题，今年将继续开展银行保险机构市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮。一方面，对中小机构公司治理薄弱、信贷领域问题多发、资管转型发展不规范、各类“伪创新”层出不穷等问题进行持续深入整治；另一方面，结合当前市场流动性较为宽裕的环境，对资金空转、脱实向虚等乱象反弹苗头严查严处，消除问题隐患，确保金融纾解民营小微企业困难、支持企业有序复工复产等各项政策落到实处。
网贷整治虽然取得了决定性进展，但依然要充分重视整治工作的复杂性、严峻性，后续工作时间紧、任务重，难度更大。剩余在营机构“三降”工作进展缓慢，后续处置困难很大。停业机构处置任务仍然艰巨，“退而不清”“退而难清”问题突出，风险化解仍需要做大量艰苦细致的工作。
冯燕表示，按照打赢防范化解金融风险攻坚战总体要求，下一步要继续深入彻底开展网络借贷风险整治，如期完成整治收官工作：各地区各部门要将处置存量风险作为后续较长一段时间的核心工作来抓，每家机构处置责任要落实到专班、落实到具体责任人，并制定明确的时间表和路线图；各地要持续完善停业机构的资产处置程序，提高资金清偿率和返还效率，最大限度保护投资人合法权益；各地要加快推进落实机构转型试点工作；加大借款人恶意逃废债行为的惩戒力度，加快推进网贷信用信息纳入征信系统进程，完善失信借款人联合惩戒机制；研究建立互联网金融监管长效机制，坚决落实“金融业务一定要持牌经营”的要求。
